Кредитная история. бюро кредитных историй (бки)

Сегодня рассмотрим, что такое кредитная репутация заемщика, и что собой представляет Бюро кредитных репутаций заемщика (БКИ). В настоящий момент эта тема более чем важна для всех, кто пользовался, пользуется или думает использовать услуги организаций по кредитованию. Итак давайте рассмотрим, что такое кредитная репутация заемщика, как она сформировывается, где хранится и насколько важна. Про все по-очереди&…

Что такое кредитная репутация заемщика?

Кредитная репутация заемщика – это как бы автобиография пользования займами и платежной дисциплины получателя кредита. Это база данных, которая сформировывается и хранится в электронном виде. Структура и содержание кредитной репутации заемщика, в основном, сводится к трем разделам:

1. Данные получателя кредита. Данный раздел имеет все контактные данные: ФИО или название предприятия, место регистрации и/или проживания, реквизиты паспорта человека и регистрационные данные субъекта хозяйственной деятельности, налоговый код, контактные телефоны и любую прочую необходимую информацию, по которой можно отыскать и определить получателя кредита.

2. Кредитная репутация заемщика. В данном разделе содержится конкретно информация о использовании займами определенным субъектом. Где, когда, в каких суммах он брал займы, как погашал, есть ли какая-нибудь непогашенная задолженность, если были просроченной выплаты в погашении – как долго, использовались ли какие-нибудь финансовые санкции, были ли разбирательства в суде по поводу невозврата займа и т.д. Раздел имеет и точные основные данные каждого договора кредитования: сумму, период банковского займа, ставку рефинансирования, график погашения, обеспечение, данные о гаранте и т.д. В некоторых случаях в БКИ может попасть информация об иных долгах получателя кредита и взысканиях с него, не связанных с оформлением кредитов. К примеру, о просроченных выплатах в оплате платежей по комунальным услугам, случаях неуплаты налогов и сборов, финансовых санкций и т.д.

Кредитная история,проверяем свою кредитную историю


3. История предъявления информации. Кредитная репутация заемщика имеет также собственную хронологию запросов по каждому субъекту, сведения о котором хранятся в базе данных. Тут находятся сведения о том, кто сначала внес данные по определенному получателю кредита, а еще кто и когда запрашивал по нему информацию.  Это самый закрытый раздел, доступ к которому может получить только сам субъект, кредитная репутация заемщика которого есть в базе, и крайне редко – правоохранительные и судебные инстанции.

  Чем реально может помочь кредитный брокер и на ком он зарабатывает?

Бюро кредитных репутаций заемщика (БКИ).

Еще каких-то 10 лет тому назад информацию о платежной дисциплине получателя кредита хранились только в том финансовом учреждении, в котором он пользовался займами. Чтобы проверить КИ, банки делали запросы друг-другу, когда имели сведения про то, что заказчик, обратившийся за займом, раньше пользовался или в настоящий момент пользуется такими услугами в ином банке. Естественно, если такими данными они не обладали, проверить КИ было нереально.

В наше время поэтапно стали появляться говоря иначе Бюро кредитных репутаций заемщика (БКИ) – юрлица, собирающие, систематизирующие и хранящие информацию о платежной дисциплине получателей кредита различных банков.

В одном государстве может быть несколько Бюро кредитных репутаций заемщика. Сначала некие аналоги БКИ появлялись путем объединения баз этих банков между собой (банки договаривались между собой с целью уменьшения рисков кредитования недобросовестным получателям кредита), однако на данный момент уже без исключения везде деятельность Бюро кредитных репутаций заемщика изменяется законодательством, и каждый человек, обращаясь в кредитное учреждение за займом, сам даёт согласие на внесение информации о себе в бюро кредитных историй.

Взаимное действие КО с БКИ выполняется на основании договоров.

Центральный каталог кредитных репутаций заемщика (ЦККИ).

Так как в границах одного государства может существовать несколько БКИ, есть еще говоря иначе Центральный каталог кредитных репутаций заемщика (ЦККИ). Это некий общий реестр всех БКИ, дублирующий первый раздел кредитной репутации заемщика (исходники о получателе кредита), который, так же как правило, ведет Центробанк страны.

С помощью ЦККИ узнать можно список определенных Бюро кредитных репутаций заемщика, в которых содержатся информацию о запрашиваемом посетителе. Если же Центральный каталог кредитных репутаций заемщика не находит информации о запрашиваемом заёмщике – искать его в различных бюро смысла нет: значит, подобного клиента в базах данных попросту нет.

Как проникает информация в БКИ?

Развитие материальной биографии получателя кредита начинается с первого финансового учреждения, в котором он оформлял займ. Такой банк или иная организация заполняет первый и второй разделы кредитной репутации заемщика и передает эти сведения в бюро кредитных историй.

Принципиальный момент: на данное время во многих государствах, к примеру, в Российской Федерации, передача информации в БКИ должна выполняться исключительно с согласия получателя кредита, которое дается письменно: в основном – путем подписания отдельного заявления или хотя бы просто проставления галочки в необходимом месте заявки на оформления займа.

  Виды кредитных карт – основные плюсы и минусы

Подобным образом, если человек не хочет, чтобы информация о его платежной дисциплине попадала в БКИ – он может отказаться от этого, Но тогда может так случится, что он получит отказ в займе: ведь банковское учреждение усомнится в том, что такой получатель кредита думает исправно погашать собственный долг. Тем более, если этот заказчик никогда раньше не пользовался займами и сведений в бюро кредитных историй о нем нет.

Необходимо также понимать, что наличие хорошей информации в БКИ всегда является преимуществом при рассмотрении дальнейших заявок на займ, и чем безупречнее кредитная репутация заемщика (лучше всего – 100%-е соблюдение платежной дисциплины), тем шансов больше на последующее согласие заявок на оформление кредита.

Кредитная репутация заемщика считается одним из главных нюансов при принятии кредитными учреждениями решения о выдаче банковского займа. Хорошая кредитная репутация заемщика сильно повышает шансы на утверждение заявки, даже при прочих недостаточных условиях. Плохая платежная история – наоборот, намного уменьшает эти шансы, а полное ее отсутствие и, особенно, нежелание получателя кредита предоставлять информацию о собственной платежной дисциплине в бюро кредитных историй – пугает банк.

Кредитная репутация заемщика сегодня.

Как вы понимаете, развитие кредитной репутации заемщика, БКИ, ЦККИ было внедрено с целью снижения зайомных рисков финансовых структур. Эти все институты начали действовать практически недавно, благодаря этому сейчас необходимо заявить, что система еще не полноценно “обкатана”, порой даёт перебои. Основной недостаток наших Бюро кредитных репутаций заемщика – еще маленький объем баз данных, что связано с маленькими сроками их функционирования.

Когда БКИ только начинали развиваться, большинство банков декларировали самые разные льготы и привилегии хозяевам хорошей кредитной репутации заемщика, но как правило, во многих случаях эти все предложения так и остались словами. В работе кредитные учреждения кроме кредитной репутации заемщика по прежнему продолжают смотреть на важные факторы оценки ликвидности получателя кредита: экономическое состояние, наличие трудоустройства, достаточность доходов, наличие оснащения по банковскому займу, поручительства и т.д.

Более того, предъявление информации Бюро кредитных репутаций заемщика в большинстве случаев считается платным. Если запрос платит банк, то он наверное перекладывает данную сумму на клиента в условиях и тарифах договора кредитования, даже в том случае, если про это не говорится прямо. А многие МФО или ипотечные брокеры открыто декларируют собственные тарифы на получение информации из Бюро кредитных репутаций заемщика, причем, плата данной услуги считается обязательной для всякого получателя кредита, обращающегося за займом.

  Как быть, если банковская карта украдена или утеряна?

Каждый человек может обратиться в бюро кредитных историй для получения выписки по себе и в приватном порядке: в подобном варианте услуга может быть предоставлена как платно, так и бесплатно (к примеру, в Российской Федерации на данный момент 1 запрос в течении года отделывается бесплатно, а все другие – платно).

Более серьезное замешательство, которое связано с существованием Бюро кредитных репутаций заемщика – их немалое число, отсутствие единой базы данных по всем получателям кредита, что во многих случаях весьма сильно усложняет вероятность получения полной материальной биографии клиента, к тому же выполняет данную услугу очень дорогой (если следует обращаться к нескольким БКИ). Для более результативной работы нужно единое информационное пространство, которого все еще нет, и перспективы его возникновения достаточно туманны. Хотя, разумеется, когда-либо процесс слияния баз данных различных Бюро кредитных репутаций заемщика, обязательно, должен случиться, но когда это случится – прогнозировать тяжело.

Сейчас вы знаете, что такое кредитная репутация заемщика, как не прекращает работу Бюро кредитных репутаций заемщика и Центральный каталог кредитных репутаций заемщика.

Напоследок необходимо добавить, что хоть кредитная репутация заемщика сформировывается и хранится еще не замечательно, все равно беспокоиться о том, чтобы она была хорошей, нужно прямо сейчас. Если вы готовитесь получить займ – вы обязаны быть полностью уверенны в том, что сумеете его погашать точно и в срок (лучше всего – с опережением графика). Другими словами, ваша КИ должна развиваться исключительно хорошей. Если же у вас будет плохая платежная история – это сделает вам серьезные преграды при обращении в кредитные учреждения на всю последующую жизнь.

В последующем на Финансовом гении будут отдельно рассмотрены определенные важные маленькие детали, которые связаны с развитием, хранением и получением информации Бюро кредитных репутаций заемщика. Оставайтесь с нами, нужно следить за обновлениями и повышайте собственную материальную грамотность. До новых встреч!

News Reporter

Добавить комментарий